一直以来，保险欺诈都是全球保险行业的重大风险挑战。
据国际保险监管者协会（IAIS）测算，全球每年约有20%-30%的保险赔款涉嫌欺诈。在中国，至少有10%-20%的赔付属于保险欺诈。如果根据银保监会数据计算，2021年全年我国保险公司各类保险赔款与给付支出为1.56万亿元，那么全年保险欺诈规模可高达1600-3000亿元。
如此严峻的趋势之下，保险业提升反欺诈能力显得至关重要。
骗保+薅羊毛，保险业面临两大业务欺诈场景
近年来随着保险业的持续发展，保险欺诈手段也在花样翻新，给保险机构反欺诈带来了巨大挑战。
瑞数信息技术专家黄志敏表示，近年来保险线上业务逐渐增多，保险理赔逐渐从过去的线下人工核保转变为线上系统核保，用户营销活动也从线下门店转向APP、H5、小程序等线上渠道，这就引发了目前保险行业主要面临的两种线上业务欺诈场景：骗保和薅羊毛。
骗保
骗保主要是指通过制造保险事故、编造虚假事故原因、伪造并提供虚假证明材料等凡是骗取保险金的欺诈行为。一组行业数据显示，车险欺诈是我国保险欺诈的重灾区，占比高达80%，保守估计每年涉案金额高达200亿元。从被曝光的车险骗保行为来看，包括4S店故意损坏车辆完好零件骗取保费、“以租代购”退保骗佣、虚拟定位骗取高额理赔金等多种手段。
瑞数信息近期发布的《2022Bots自动化攻击报告》中就介绍了一类以虚拟定位骗取保险保费的典型案例——
某保险平台APP支持用户在车辆发生事故后线上理赔，由于不同城市的保费金额不同，因此有些用户在理赔时利用技术手段篡改GPS定位、所在地IP地址、实时拍照照片等，制造一系列假信息提交审核信息，以获取到比实际应理赔更高的保费。
薅羊毛
在薅羊毛方面，黑产大面积地使用虚拟机、改码设备、批量养号等各种高科技且逼真的造假手段，“薅”走保险平台发放给正常用户的大量优惠券、红包、补贴、实体商品，再将这些优惠券和实物进行转卖获利。数据显示，每年被黑产“薅”走的金额高达1000亿，给产业造成的损失超过1万亿。
保险欺诈手段升级，传统安全产品已失效
线上业务欺诈行为给保险业带来了巨大损失，保险机构也始终在打击类似欺诈行为，但效果却不尽人意。“难发现、难打击、难根除”成为保险反欺诈工作的痛点。
在瑞数信息技术专家黄志敏看来，保险欺诈行为屡禁不止的原因主要来源于三个方面：
- 黑产作案方式逐渐专业化、隐蔽化、团伙化，作案手段更多元、更隐蔽
相比于过去人肉作假，现在黑产更多采用Bots自动化工具，批量实行攻击行为，进一步提升保险欺诈效率。同时，黑产攻击手法更加拟人化，足以模拟正常用户的行为、设备、身份等一系列特征，并以低频多源多特征的方式来绕过企业现有安全风控机制，作案手法更加隐蔽。
- 保险数字化业务快速增长，APP、小程序、H5、微信等多种业务接入渠道产生；API接口大量被调用，带来巨大的敞口风险
一方面，小程序这类新兴线上渠道被攻击者逆向难度很低，只要调取代码就可以直接获取微信用户身份认证信息，完成登录、下单、查询等用户行为，而很多保险机构针对小程序的防护手段很薄弱，甚至基本没有防护能力，因此黑产很容易实现保险欺诈。
另一方面，API接口承载着大量客户信息、业务和交易数据、认证信息等关键数据，经常面临接口越权、信息越权等安全威胁。黑产不仅可以利用Web应用漏洞进行攻击，各类拟人化Bots自动化攻击、API业务攻击、0day攻击对保险数字化业务的影响也在快速攀升，为保险欺诈提供了新的攻击路径。
- 面对不断升级的新型保险欺诈手段，基于固定规则和签名的传统安全/风控产品已然失效
传统安全/风控产品的关注点在于账号、IP、设备信誉以及固定规则，从而需要频繁地更新数据库和规则来应对黑产攻击。但如今的黑产已经可以通过丰富IP、使用肉鸡、设备root、手机群控等手段，让传统的安全/风控系统疲于应对，甚至无法察觉黑产的存在。
不难发现，保险业面临的业务欺诈挑战，其实来源于攻防双方技术能力的不对等，导致保险机构欺诈识别率低、反欺诈防护能力弱。
正如2022年IDC《中国金融行业反欺诈市场研究》报告指出，目前金融机构的反欺诈能力体系存在诸多痛点，如：对欺诈的感知不及时，对欺诈信号捕捉的灵敏度有待提升；针对新型变异化欺诈行为的应对能力覆盖与迭代较慢，策略迭代不灵活；在网络安全与终端安全部分对风险标签的探查能力存在一定局限等。
瑞数“动态安全+AI”技术助力对抗保险欺诈，实现“风控前置”
作为在线反欺诈领域的代表厂商，瑞数信息在2021年入选Gartner《在线反欺诈市场指南》、2022年入选IDC《中国金融行业反欺诈市场研究》报告，技术实力备受肯定。
针对传统安全/风控产品的弊端，瑞数信息以独创的“动态安全+AI”技术，彻底变革了传统安全基于攻击特征与行为规则的被动式防御技术，提供面向应用和业务层面的主动防御能力，有效打击伪装成正常交易的业务作弊、利用合法账号窃取敏感数据及假冒终端应用的各类网络欺诈，实现“风控前置”，保护在线交易、数据与企业应用的安全。
例如，针对某保险APP领券活动，黑产先以匿名状态提前爬取了活动信息，后通过脚本工具访问活动接口，实时获取活动信息，并主动推送给微信或者QQ群，设置活动提醒。领券活动一旦开始，黑客就通过脚本工具访问页面直接请求活动接口，通过高频访问，自动上传活动ID信息，从而抢先自动领取大量优惠券。
面对这种自动化方式的高度拟人操作，传统风控产品需要后台做大量的数据分析，识别相对滞后，但保险反欺诈的一个重要诉求就是需要实现风控前置和精准采集，即刻识别是工具还是真人的操作行为。
对此，瑞数信息采用了动态安全技术应对欺诈，有效实现“风控前置”：终端采用动态验证以及动态混淆，部署在终端与Web服务器之间的动态服务与业务感知系统采用动态封装以及动态令牌。其中，动态验证确保运行环境，进行人机识别，对抗浏览器模拟化以及自动化攻击；动态混淆将敏感数据混淆变化，防止中间人攻击；动态封装隐藏攻击入口，防止一般扫描以及爬虫；动态令牌则防止重放攻击和越权，确保业务逻辑正常进行。
经过检测，瑞数信息很快就发现了在该保险APP领券活动中，某高频访问手机账号长时间有访问记录，但页面停留时间、陀螺仪、传感器、设备电量字段值均保持不变，并同时在多个手机上不断发起请求，属于典型的业务欺诈行为。基于瑞数信息提供的异常账号信息，该保险业务部门针对账号进行了参与活动的限制，后续相同账号登录次数和异常告警次数大幅下降。
可以看到，瑞数动态技术对业务反欺诈的价值，在于“风控前置”以及数据的“有效采集”。
通过将风险控制前置，保险机构可以不依赖传统风控规则的实时人机识别和拦截，不依赖定制的业务逻辑欺诈识别，以及对业务异常行为的实时识别和阻拦，在安全防护方面将更主动和灵活。
同时，相比与传统安全厂商，瑞数信息的数据采集点更加丰富，可同时覆盖Web、H5、APP、小程序、API等多种业务渠道，实现线上业务全渠道以及客户端、数据传输、服务器端全方位的数据关联。通过对数据的有效采集，补充安全威胁数据与人机识别数据，保险机构能够具备针对已知和未知自动化攻击的防御能力。
作为从Bots自动化攻击防护起家的专业安全厂商，瑞数信息多年来始终站在与黑产攻击对抗的一线，深刻地了解黑产攻击技术、攻击链条，因此能够更好地从产品和技术层面规避业务欺诈风险。
结语
数字化时代，保险反欺诈工作面临更大的挑战，而技术的日趋成熟为保险业提高风控能力带来了新契机。瑞数信息基于多年来对黑产业务欺诈的深入研究，打造出全方位的反欺诈技术和产品，为保险业提供更高水平的安全边界。
