小微企业是经济发展的“基石”，在稳定增长、繁荣市场、促进创业、改善民生等方面都发挥着不可替代的作用，但在近几年大环境的冲击下，小微企业及个体户的生存环境更为严峻。在此现状下，通过金融和科技手段来缓解小微主体的资金压力迫在眉睫。
政策支持小微普惠发展
小微普惠市场作为国民经济的重要组成部分，一直是国家政策大力扶持的方向。
近日，财政部下达2021年普惠金融发展专项资金(以下简称专项资金)44.67亿元，加上2020年底提前下达的47.48亿元，2021年度专项资金累计达92.15亿元，较上年增长31.2%。普惠金融发展专项资金主要为加大力度支持市场主体融资发展，集中财力支持创业创新，扩大贷款政策覆盖面，并且引导地方发力上下联动促进小微融资。普惠金融发展专项资金规模的提升，说明国家对于普惠金融发展的重视和高质量发展小微实体经济的决心，这不仅有助于提升实体经济薄弱领域，也能深化普惠金融的改革创新。
在传统金融机构的风控模式下，大多数融资需求仍旧需要通过抵押、质押等方式来获得授信，耗时较长，其优点是一旦通过审核可获得较大的授信额度。但对于更多的小微主体而言，他们的借贷需求是金额小、下款快，供需匹配度上的差异导致小微主体直接从银行获得贷款仍旧面临制约。
实际上，与传统银行的固有客群相比，小微市场的客群更为下沉，他们的融资需求具有金额小、频率高、用款急的特征，这对缺乏科技基因的传统金融机构来说，在风控和运营效率上面临着巨大挑战。
小微普惠市场新变化
我国普惠小微贷款余额由2017年末的6.77万亿元增长至2020年末15.1万亿元，增长8.33万亿元。从规模上看，小微信贷市场仍旧有十分广阔的发展空间。
近几年来，在政策大力扶持和市场反复等多重因素的影响下，小微信贷市场出现了客群更下沉、风控线上化、创客年轻化的新变化。随着普惠金融的深度发展，小微客群不断下沉，越是下沉市场的用户获取资金的渠道越匮乏，对资金的需求也就越强，但他们在传统金融机构借贷也更为困难。随着互联网的普及，年轻用户在小微信贷上的占比越来越大，金融科技企业凭借更便捷的运营模式和借贷流程更契合年轻用户的需求，覆盖了更为广泛的下沉小微市场。在用户量级提升的过程中，金融科技企业将积累的大数据反哺于用户，通过数据模型的更新迭代和精细化运营为更多用户匹配个性化、精准高效的金融产品。
“我们一直关注小微信贷的政策方向。根据第三方数据，我们的线上借款客户的30%都是小微企业主或者股东。我们正在努力联合金融机构一起尝试设计适合这些小微企业主的金融产品及服务。”洋钱罐CTO耿博如是说到。
洋钱罐以科技助力普惠市场
在数字化浪潮下，市场瞬息万变。作为参与方，需敏锐捕捉市场新变化，在自身所擅长的专业赛道进行深挖，才能为用户提供更为优质的金融服务。
做为一家专注于互联网金融行业的科技公司，洋钱罐以市场为势，以用户为道，以科技为器，通过数字化科技系统全面提升线上消费信贷的管理及服务能力，包括获取客户、风控系统、CRM系统、大数据系统、支付系统和内部运营系统。
面对小微信贷最核心的风控难题，洋钱罐自研风控系统，基于行业领先的大数据和人工智能技术，通过规则、模型、决策流、外部数据、实时监控预警等模块的统一管理配置，构建了强大的风控中台。通过实时风控预警，用户行为模型识别，关联关系识别等模块，全方位防范黑产攻击，通过Drools支持各种规则、模型、策略的在线灵活配置和实时生效，建立完备健全的行为埋点，可完整重放用户交互的行为流程，为反欺诈和风控提供丰富的数据特征。
“我们基于风控中台，实现了全线上申请、秒级审批、多维度评估风险，对不同风险等级的用户提供个性化的金融产品。”洋钱罐CTO耿博介绍到。
小微普惠与金融科技的结合，不仅能打破传统金融的固有模式，更能提升金融服务的效率与可得性。在面向“十四五”中国经济高质量发展远景目标下，数字普惠金融的意义将更为重大。洋钱罐将坚持自主创新，加大科技研发投入，紧跟政策方向，助力构建小微普惠发展新格局。
