2005年9月18日，第六届中国金融发展论坛在北京举行，论坛由中民银行科技司副司长文四立主持，参加这次论坛的有人民银行副行长苏宁、中国银联股份有限公司总裁万建华、交通银行首席执行官侯维栋、中国HP有限公司企业计算与专业服务集团技术咨询部总监彭玉龙等人。以下为论坛实录：
主持人：今天开始第一部分主题演讲科学技术打造现代金融服务。
我们很荣幸邀请到中国人民银行苏宁副行长、中国银联股份有限公司总裁万建华先生、交通银行首席执行官侯维栋、中国HP有限公司企业计算与专业服务集团技术咨询部总监彭玉龙、IBM大中华区副总裁秦孝民先生、美国EMC公司中国区市场总监杜国强先生他们将围绕金融业信息发展规划和重大举措发表演讲。出席今天论坛有商业银行领导，各家金融机构的代表还有相关企业的代表，新闻媒体和单位的代表，对大家的光临表示衷心感谢。
首先请中国人民银行苏宁副行长演讲，题目是科学技术改进现代金融服务。
苏宁：各位来宾大家好，中国金融发展论坛已经第六届了。近年来金融的发展极大的促进了服务的创新，改变了进业服务面世，面对中国金融业2006年底全面开放，如何练习国际练习，在竞争基础上谋求共同发展，是当今国内外金融业共同关注的问题。
本届金融发展论坛以科学技术改造现代金融服务为主题，就金融业信息化发展战略与规划，金融服务多元化和全球化，网上银行与信息安全等专题进行研讨，我相信通过专题研讨交流有助于推动我国银行业信息技术及金融服务的发展进程。我希望中国金融发展论坛越办越好。
进入信息化的根本目标就是运用先进的信息技术建立和完善为金融改革和发展服务的现代化知识手段，不断提高金融机构的核心竞争力为社会主义市场经济和社会发展服务。
首先信息化技术大大简化了对各种收益风险的模拟计算，可以推出大量具有复杂结构的金融产品，为投资者的风险管理和整个市场的风险控制提供了便利。另外金融衍生产品，资产证券化等产品，都是信息技术在进领域应用，其次推动了交易和结算方式的创新，促进了网络银行、电子货币移动支付的发展，使得交易支付结算可以不受时间空间的限制，可以在瞬间完成资金全球的交易调度和转移。金融交易的成本大大降低，效益不断提高。
其次推动了交易和结算方式的创新，促进了网络银行、电子货币移动支付的发展，使得交易支付结算可以不受时间空间的限制，可以在瞬间完成资金全球的交易调度和转移。金融交易的成本大大降低，效益不断提高。
信息技术推动金融机构金融组织的创新，网络银行就没有传统的营业大厅没有各种票据只有一个网址，信息技术发展，怎强了金融机构管理能力，使得不仅业务上综合业务发展，而且可以向全球扩展。
信息技术发展使得金融监管和调控的手段方式不断创新。现代信息技术使得数据统计交易检测和风险监控更为辩解，使得各个金融单据可以在全球范围加强金融监管合作，防范全球性金融风险。
改革开放以来科学技术在我国金融领域得到广泛的应用，并且有利的促进了金融业信息化的发展，20世纪80年代开始，我国银行业开始普遍采用计算机技术代替传统的手工操作，实现了金融交易的自动化处理。提高业务处理的质量和工作效率，
目前我国商业银行的综合业务处理资金汇对，银行卡服务等基本上实现了计算机联网处理，自动银行、网络银行，电子商务、网上银行结算等新型的金融服务迅速发展。电子化的营业网点已经占网点总数95%以上，商业银行以网络为基础，可以在本系统内为客户提供跨行跨地区的金融服务，通过先进的信息技术框架管理，商业银行实现全行数据信息集中处理，适应银行集中管理的要求，重整商业银行业务流程提高了金融服务水平。到2003年初我国银行业拥有大型计算机系统300台，中性计算机系统1500台，小型计算机系统2200，各类服务器14万台，PC50万台，银行终端40万台，自动柜元机40万台，发卡8.75亿张。我国保险证券业虽然起点晚但是发展快，信息化建设基本快速发展。
为适应我国金融经济发展，对人民银行业务的需求，2000年10月人民银行决定调整定位，借鉴需求完善自我系统，目前建立了大额支付系统在全国的推广应用，在建立健全货币市场，外汇市场黄金市场的同时，不断完善网络为基础的电子信息交易系统，实现了TVP清算，为投资者提供安全、高效、便捷资金交易和服务。建立和完善了一系列金融监控信息系统，征信系统，如国库管理系统，银行结算债务管理系统，货币经营管理系统，证券系统，金融统计管理信息系统等等。要高度重视科技信息在金融系统中的作用，充分发挥金融对科技创新积极作用，加强对金融领域前瞻性学科的研究，加快科技攻关成果，加大对信息化建设可升级的投入，是促进金融创新的基础性工作。
当今世界科学技术成为国际竞争力的核心，也是金融业发展的重要推动了支撑力量，我们要牢固树立和落实科学发展观研究和掌握现代金融发展的客观规律，加快科学技术在金融领域中的应用，把提高金融业自主创新能力为核心位置，向社会提供优质的金融产品和服务，全面提升我国金融业国际竞争力，为我国经济可持续发展提供良好的经济环境谢谢大家。
主持人：
苏宁：大额支付系统是人民银行非常重要的跨行支付平台，在今年6月30号我们国家由人民银行负责管理和运行大额支付系统在全国运行，这个系统投入运行以后，无论在中国境内的任何地方，在任何一家银行进行跨行转帐在一分钟之内资金都可以达到，但实际时间比一分钟还要短，提供一个非常方便的支付工具。大额支付系统建成以后，人民银行在抓紧建立小额系统，小额支付系统实行批量发送净额结算资金，特点是成本比较低，便于一般用户进行跨行转帐，这系统我们将在今年年底进行试运行，争取明年年终全国推广小额支付系统运行以后将为全社会提供一个更加便捷低成本的支付平台，比如我们在某家银行有一个存款帐户，我们可以存取另外一家银行的帐户。在房改的时候要交住房的钱都要把自己存款帐户的钱取出来，抱着现金再到单位，或者到单位制定的开户银行把钱交出去的现象可以根本的改变。小额支付系统的应用将为我们国家更方便的支付体系发展提供一个有力的支撑，这里也特别强调了，人民银行在建设支付系统的时候特别关注为中小银行提供一个平等经营的环境。
提问：(金融电子化杂志社)我知道最近提出一个金融生态的观点，包括社会信用体系的完善，会计制度的完善，包括一些公司治理方面的东西，从宏观面来看，IT系统刚性的特征能为金融生态环境的优化起到哪儿积极促进的作用？
苏宁：我们常常说助学贷款，贷款容易还款难，毕业以后找不着人，建立了个人基础信用数据库以后，大学毕业以后，只要还使用这个身份证，只要你到银行和银行发生业务，建立存款帐户，立刻把你新的地址和帐户和你过去的助学贷款连接在一起，可以解决毕业以后找不着人的问题。同时这个系统的建立也使得我们每一个人意识到，将来在人民银行数据库里有我的记录，还是自我重视一下保护自己良好的信用记录为好，这样提高整个社会的信用意识，改善金融生态环境，谢谢！
主持人：
万建华：各位领导各位专家各位代表下午好，很高兴参加此次金融论坛，推动我国金融信息化发展的问题，也预祝本届金融展和论坛取得圆满成功。
金融信息化是针对入世后应对挑战的重要挑战，银行业务作为传统技术与现代技术的产物，无疑是信息化的重要内容，银行卡对于金融信息化的发展具有重要的推动作用，银行卡发展已经成为金融信息化重要推动力量。近几年来在人民银行组织努力下，我国银行卡产业的发展取得了比较好的成绩，有力推动了金融信息化的发展，目前中国银联和各商业银行共同提出创建民族支付品牌的目标，希望通过创建品牌推动银行卡产业向更高层次的发展，以此促进金融信息化的进一步深入。
下面谈几点认识，第一个银行卡联网通用与金融信息化的关系。联网通用是我国银行卡产业发展初级阶段需要解决的核心问题，2002年成立中国银联的重要目的就是加快银行卡联网通用并推动银行卡产业的发展。当年把联网通用作用首要任务，在人民银行领导和各商业银行配合下开展以下方面的工作。
一配同商业银行系统和终端的标准化改造。二是积极完善银联跨行交换网络，设计建设新一代跨行信息交换系统，三是积极促进银行卡受理服务的标准化和规范化。
这几年一个是银行卡规模迅速扩大，依托于不断完善的银行卡跨行交易网络，使得银行卡业务出现了迅速上升的趋势，城市商业银行和各个地的信用社，各个金融机构也纷纷进入银行卡的业务领域，发卡机构从2000年55家增加到176家，从2亿7千万张，已经增加到8亿7千5百万张，同时银行卡的品种大大丰富。
第二我国银行卡受理市场也取得快速发展。可以使用银联卡的商家，从2000年底10万户，增加到目前36万户，不到五年的时间增加了将近四倍。POSS机也是从29万台，增加到55万台。同时银联网络国际化也迈出实质性步伐，先后开通了银联人民币卡，在香港、澳门、新加坡、泰国、韩国的受理业务。
第三支付产品和渠道创新逐步加快，到2004年底ATM的跨行的个人转帐业务，
第四产业化发展体系逐步形成，形成以银行卡为核心，有发卡专业化服务集聚制造等业务的个人电子支付和银行卡业务的产业格局形成了。也形成了银行卡的产业链条，这些都有力推动了银行卡业务的扩大促进金融信息系统的发展。
第二方面交流一下在联网通用的基础上创建银行卡中国的品牌，以此推动银行卡产业的进一步发展，联网通用基本实现后，国内银行卡产业进一步发展所面临的主要问题，如何更好地满足不断扩大的个人支付需求，增强产业整体竞争力，推动国内银行卡产业向更高层次发展，国际银行卡产业的发展经验表明，创建民族银行卡品牌是很好的途径和手段。
首先有助于我国银行卡产业总体服务水平的提高。为持卡人境内外支付提高规范化的服务，有利于整合优势资源卡大银联卡的受理范围，实现银联卡的国际化，也有利于不同的发卡机构主体之间通过业务联合，积极探索技术创新产品创新，丰富内涵扩展领域。
第二使我国商业银行总体竞争力有所提高可以避免被国外少数银行卡主导机构主导，这还是国内的支付主体可以主导自身的命运。保证国内银行在本土市场上拥有银行卡的标准，定价及其规则制定方面的话语权，在争夺国内市场的中具有主动作用，同时银联网络的国际化，也可以使银行卡业务低成本国际扩展铺平道路，使我国银行也走出去道路创造条件。
第三有助于我国银行卡产业整体地位的提升和产业长期利益的保护。国际银行卡产业发展表明，品牌是产业竞争的制高点，关系一个国家银行卡产业发展的层次和是市场中的地位，在当前经济全球化，和未来市场开放情况下，竞争转向品牌竞争，没有品牌就没有竞争优势，就没有市场，我国银行卡产业不能创建自己的品牌就有可能挤压到全球产业链的末端，不仅失去金融标准上自主权发权，因此创建自己的品牌，事关根本利益和长远利益。
在去年中国银联提出了创建银联品牌的战略目标，得到了各方面，包括国家主管部门和银行体系的总统，经过商业银行和中国银联共同努力，民族银行卡品牌创建工作取得了初步成效，使得广大持卡人的认同。但是由于起步较晚，有必要抓住银行卡市场全面开放前的宝贵时机，力争到20恩1恩0年把银联品牌创建成为国际主要的银行卡支付品牌。
第三个方面说一下创建品牌和技术创新，以及业务创新的关系。
技术创新和产品创新能够对上述品牌创建工作起到重要推动作用，持续的创新有利于银联标准的完善，也符合国际技术潮流有利于银行卡交易系统和网络保持先进的技术水平，保证银行卡交易的顺利完成，扩大银行卡的应用领域，银行卡领域的产品创新是不断发现和满足持卡人需求的过程，不断产品创新有助于对持卡人服务的加强，有助于满足持卡人支付需求。在银行卡产业中由于发挥了中介的特殊作用。中国银联自身的技术创新和产品创新对于银联品牌的创建发挥了直接的作用。银联在银行卡产业中的地位，不仅表现为银联由国内银行共同发起成立的银行卡组织，肩负着创建品牌的责任，更重要，银行运营的跨行交易系统，连接着银行卡交易处理系统和终端网络，是整个银行卡交易的枢纽，这是银联技术创新产品创新从以下三个对品牌建设产生推动作用。
第一可以直接推动银联网络总体质量技术水平和服务质量的提高，银联的技术创新产品创新集中提高网络运行效率，通用性较强银行卡渠道和功能扩展，以及标准化产品的设计和服务。也可以来自不同经营主体有价值的创新加以总结和推广。
第二银联可以作为银行卡的产业研发，为各行相关领域创新提高基础，带动各发卡银行开展技术产品和服务的创新。
第三银联可以通过组织和协调技术、业务标准的制定，引导产业的创新方向，推动产业经营主体的创新活动。银联明确自身在推动民族品牌中的作用，将技术领域的创新作为自己的重要工作，努力提高自己的技术水平和能力，另一方面不断加大产品创新力度。当前我们在技术创新和产品创新做了以下三方面的工作。
一、加快银联新系统的建设，这通过两年左右时间规划和建设银行卡大机中新一代信息处理系统，现在已经投产，目前运行效率非常不错，交易质量大大提高，处理能力大大提升。
二、不断开拓新兴支付渠道和支付工具。还考虑未来对渠道创新，产品创新服务创新的需要，在新系统建设的基础上，银联积极拓展互联网支付，移动支付，固定电话支付和多种银行卡支付渠道，使银行卡可以在广泛领域使用，同时积极开展IC卡新型支付工具的研发，参与IC卡标准的制定，还在很多地方开发公共支付平台，实现银行卡的多种交费功能。
三、加强新产品新业务的设计与推广。目前有基于各种要素的服务组合，也在技术创新的基础上，为传统产品增加新的服务要素。银联在这两方面进行了深入的探索，目前在加快新产品的研发和持卡人服务体系的建设，为银联产品的标准体系和服务体系进行了逐步的规划，正积极准备，一些银行在试点推广银行标准的预付卡，等多种新产品，同时拓展ATM的个人汇款，公共支付短信业务，以及基于短信创新的新产品，银联的技术创新和产品创新对各行银行卡业务和整个银行卡产业发展和创新的推动作用已经开始显现，事实银行卡交易网络超越传统的ATM的网络，增加了各个银行卡业务的服务内涵，为持卡人受理商户带来更多的附加价值。
今后银联进一步加大技术创新产品创新的力度，不断提高技术的研发能力，努力在国内个人支付领域保持领先地位。我们相信技术领域和产品领域的不断创新，一定能够成为创建民族银行卡品牌的重要推动力量，品牌的创建一定会使我国银行卡产业不断发展壮大，使我国金融信息化的建设不断走向深入，谢谢大家！
主持人：刚才万建华总裁主要介绍银联和银行卡发展状况。
记者：(中国经营报)今年下发了关于推动银行卡发展的文件，重点提到发展商务卡，银联在这方面做了哪些工作？
有银联标识的银行卡可以在香港、澳门、泰国、新加坡等地刷卡支付，下一步有没有时间表明到更多的地区刷卡支付？
万建华：因为银联和各成员银行一道提出了创建中国的、民族的电子支付的品牌，或者银行卡的品牌。把
第二个问题，作为我们以创新将来可以在国际上通用的银行卡品牌，
记者：刚才提到越来越多银联卡走出过门，同时越来越多国外信用卡到中国来，您提到新一代信息交换系统，在处理能力和安全保障能力上能否满足日益增长的市场需求？
万建华：这也是一个很重要的问题，要成为大家普遍接受的支付平台，业务的质量，或者银联卡交易的质量和安全性非常重要的，如果达不到一定的水平别人都不用你的产品，银联成立以后当时抓得比较及时，银联才成立3年多一点时间，我们就规划建设新一代银行卡处理系统，这之前主要原来18个城市，同城银行卡交易处理，在城市内部的跨行系统，成立银联以后，把18个城市的处理系统连接起来，在这个基础上实现联网通用，这是有局限性的，不仅它的效率，它能够处理的覆盖面，以及它的人力，以及安全性等等方面，还是受了局限，所以银联成立以后我们归九设计新一代的系统也抓紧建设，时间抓的比较紧，在03年3月份我们奠基到04年年底我们就试运行和投产了，现在已经运行了10个多月，目前的运行效率非常不错，整个交易的能力交易成功率，以及处理能力都大幅度的提升，毫无疑问首先处理能力比以前大大提升了，现在我们刚好在金融展上有一个柜台介绍，目前峰值处理能力每秒一万例，这个能力、这个系统的处理效率，以及将来业务创新，产品创新平台可扩展性，在国际上应该属于先进水平。整个银行卡的安全问题，不仅仅信息系统的安全性问题，整个银行卡的安全性问题我们也是高度重视，和各银行一道非常重要这个问题，银联成立一开始就成立了风险控制部，构建了风险控制体系和各商业银行一起。当然风险控制既有业务风险控制，还有包括反欺诈等等的风险控制，也包括技术方面，这跟各家银行之道，从目前风险控制和安全性目前还是接受考验的，还是不错的，谢谢！
主持人：接下来有请交通银行首席执行官 侯维栋先生演讲，题目是依托金融创新，加快战略转型步伐，大家欢迎。
侯维栋：今天是中国传统的中秋佳节，祝各位来宾各位朋友中秋快乐。今天我发言的题目是依托金融创新加快战略转型步伐。当前中国的金融界为应对WTO后激烈的市场竞争纷纷退出了一系列改革和发展的重大举措，财务重组引进战略合作伙伴，上市已成为国有商业银行近期改革与发展的三步曲。国内各商业银行均加快完善公司治理的步伐，在党中央、国务院的正确领导及人民银行银监会的大力支持下，交通银行顺利地完成了财务重组，成功引进汇丰银行作为我们战略投资者，并于今年6.23日在香港成功上市，成为首家在境外整体上市的内部商业银行。受到广大国际投资者的追捧，这充分表明国际投资者对中国金融改革和经济前景的看好。
20世纪80年代以来，全球的金融业面临一场史无前例的创新化、自由化、全球化的大变革，促使发达国家的金融机构更加全能化，规模化。发展中国家的金融机构向市场化和多元化演进。这场金融业大变革背后的动力是什么？那便是信息技术突飞猛进的发展，以及信息技术在金融业的应用和推广。换句话就是金融信息化的发展和深化。在这场大变革中，新产品新对手、新渠道不断涌现，以大治胜的法则正在被改写，以快致胜，新致胜越来越成为业界的共识，这正是信息化带给银行业新特征，单纯的以替代手工作业为主的信息化建设，这种方式已远远不能满足银行竞争的需要。业务主导式的创新也正向技术主导性的创新转移。只有有效运用科技资源的银行，才能够通过创新的产品或服务体现与竞争者的差异，在这瞬息万变的行业中，获取真正的竞争优势，因此国际公众性银行必须从战略高度来审视信息化技术的发展方向，将信息化作用整体发展战略的重要组成部分。
建立业务与信息化协调发展的机制，将信息化真正融入银行创新的各个方面，在当前新的历史条件下，中国商业银行经营管理中亟待解决的问题，亟待创新的无外乎于三方面，金融产品服务的创新，市场营销的创新和风险管理的创新，信息化如何支持银行这些方面的创新正是今天和大家讨论的话题。
首先谈的是目前应用最广的金融产品和服务的创新，
目前国内大多数商业银行都在通过数据集中进行基础架构的建设，交通银行从2002年开始启动了全行数据集中的工程，短短三年间我行的公司业务的数据集中，完成了从设计开发到92家境内分行的全面推广应用。全行一本帐的体系基本建立，就在今天，标志着交通银行实现全部业务集中的二期工程也已经在苏州成功上线运行。随着年内纽约分行应用系统挂接到香港，境外分行数据集中工作也将全面完成，境内分行与境外分行联动应用在年内如期推出。在完成数据集中后高校统一的数据平台已经建立，信息化建设正向技术主导型转变。所谓渠道为王，信息技术对产品服务创新方面与客户联系最紧密的就是渠道，也是为银行和客户带来最直接收益的手段。在电子银行的构成体系中电话银行、网上银行，手机银行企业银行，自助银行无一不是信息化渠道的象征，这些创新已经完全脱离手工解决劳动密集型的束缚，开始踏上技术驱动，技术主导的金融创新之路。
随着信息技术日新月异，金融产品和服务的创新也有一定的时效性，如信息化与市场和技术脱节，必然导致信息化只能是创旧，或者是更新，很难实现创新，更不可能通过创新带来的差异化赢得市场的主动权。因此对于技术创新仅有高度的重视是不够的，必须将信息化作为银行发展战略的重要组成部分，与业务密切联系，紧跟技术发展与市场需求，才能实现真正的产品和服务的创新，也才可能确保创新成为持久的核心竞争力。
有了新的产品和服务怎样把它销售出去，这就是今天要谈的第二个问题，在传统的商业银行竞争活动中，细细化一直作为后台支持存在，几乎没有直接接触客户和市场的机会，对市场销售的支持除了提供新的产品和服务外，没有提供直接的帮助，因此在部分银行从业人员眼中，信息化建设，只能花钱对赚钱的帮助不大，是一个绝对的成本经济，然而随着数据的高度集中，也带来了海量客户信息的高度集中，特别是在以客户为中心的指导思想下，设计的核心业务系统和CRM系统可以提供并存储丰富的客户基本信息和原始交易信息，在此基础上充分利用，BI的技术，挖掘客户资源利用数据库营销和微观细分市场，实现交叉销售，就能对市场营销提供最直接的帮助，近年来西方商业银行纷纷采用商业智能等技术，将不同时间空间，不同部门，不同种类的产品、银行数据集中在一起综合分析，实现金融产品和金融服务的交叉销售和高端销售，服务于优质客户，所谓交叉销售就是向客户推销不同的产品和服务，其目的是充分利用客户资源，美国富国银行CEO理查德先生非常重视交叉销售，他认为交叉销售可以用较低的成本为银行带来高额的利润。
另外一般方面也可以在保护客户个人隐私的前提下，将这些用户资源与其他互补型的企业，互为开展营销。不仅为银行现有的产品和服务营销有重大的促进对于银行开展横向合作，以及跨行业经营都将带来极大的潜力。而利用交叉销售技术不仅在改变现有金融组织结构的情况下，就可以推进我们的综合服务。从而实现将更多金融产品卖给客户，以达到股东利益最大化的目的，交叉销售离不开对客户信息的分析，也必须依托与数据仓库，数据挖掘等商业智能技术，在交通银行信息化战略中BI一直是非常重要的作用，就是在全力完成全行的数据集中这样的情况下，我们从未放松过对BI的推动，去年交通银行在数据大集中的基础上，推出综合客户信息系统这样的应用就得到了很好效果，我们在数据集中以前对公司所有的客户进行了清理，一是补充完善了客户的个人信息，二是汇集核心应用系统各个外挂的业务处理系统的数据，按照一定的规则建立起数据关系，对交通银行的市场分析以及管理提供了强有力的技术支持。
信息化技术是简单而繁杂的客户资料变成营销人员的服务指南，是商业银行可以在市场营销方面获得更有利的地位，也扩大银行盈利的空间，同时信息化也借助对市场营销的支持，开始走向前台走向市场，走向客户。
谈第三问题是风险管理的创新，今天的风险可能就是明天的损失，因此对于商业银行这样高风险行业来说，要实现股东的利益最大化，除了大力推进市场营销的创新以外，如何减少损失，防范和控制风险也是必不可少的，甚至是更为重要的。作为国际公众的事务银行，必须有全面有效的风险防范机制，从而防止各类违规事件的发生，及时防范和划界金融风险，在公众中，在国际上竖立优良银行的形象。
长期以来商业银行在加强风险管理嫩里方面，很重视风险管理制度的创新，强调产权制度，结构治理以及信用环境等对改善风险管理的重要作用，对政策制度理念文化的改变，并非一朝一夕之功，短期内很难收效，而信息技术快、新的特点，能很快提升风险管理的水平，最基本表现就是对操作风险的控制，在数据大集中之前，由于信息分算，信息技术应用水平不高等原因导致商业银行对分支机构的风险控制处于非常被动的局面，对操作风险的控制也常常流域形式，总行与分支机构在信息上存在引种的不对称，加大了总行风险管理的难度，抗风险的能力也比较差，而通过数据的集中将分散在全国甚至全球的业务系统集中在一起，统一业务处理流程，通过固化的业务流程，极大的减少和杜绝了人为操作上的风险，为进一步风险管理提供绝佳的平台。
防范操作风险仅仅是信息化创新在风险管理领域最初级的应用，真正有效的信息化风险管理必须要建立全面风险管理的信息体系，才能有效防范信誉风险发生，从我国商业银行的现实情况来看，信用风险所造成的银行损失是占绝对比重的。
因此我们只有建立完整的风险管理体系才能顺应巴赛尔新资本协议对银行风险管理的要求，风险管理还涉及到市场风险，利率风险，汇率风险等等。这些将使银行的风险管理进入一个精细管理的时代，目前中国的各家商业银行已经或即将完成数据集中，有了这个基础，信息化的风险管理创造的条件也将更加成熟，风险管理创新也必将成为商业银行后大集中时代的信息化发展新的增长点。
交通银行也积极投入了风险管理系推的建设工作，去年我们启动了内部评级系统的建设，目前已经进入了数据的采集和建模的阶段，不久这套系统将成为我行风险管理的又一工具，为进一步提升交通银行风险管理的水平创造条件。
各位朋友各位来宾，银行经营的灵魂是创新，需要体制机制的创新，它是一项庞大而长期的系统工程，与国际先进的银行相比，中国商业银行的金融管理和创新水平，还处于较为粗放的阶段要提高到定性基础甚至定量基础上的精细化管理高度，就必须消除信息技术与银行业务相对独立的状态，将信息化与银行业务管理紧密地结合，广泛地渗透，才能使商业银行的创新能力持久弥新，才能依托信息化的金融创新加快商业银行战略转型步伐，打造现代化的金融企业，谢谢大家。
主持人：为我们介绍金融信息化在现代商业银行运行和发展中的地位，现代商业银行金融信息化的主要特征，提出国内商业银行必须以金融信息化为依托，实现与国际银行接轨的目标，以及金融信息化努力的方向。
提问：(中国经营电脑杂志)我们知道交通银行作为国内第五大商业银行，比四大行小，比其他商业股份制银行大很多，根据交通银行这一特点，您认为交通银行的信息工作有何特点。您对数据大集中以后，银行科技管理工作的认识？
侯维栋：交通银行是中国第五大商业银行，我们截止六月末，总资产达到1万2千5百亿，全行有54500名员工，有2700个营业机构。对于这样一家银行比四大国有商业银行规模小得多，但是在股份制商业银行当中我们规模又是最大的，对于交通银行信息化建设是要充分发挥我们银行的特色，要在渠道建设上下一番工夫，来弥补我们和四大商业银行网点上的不足，我们希望通过我们坚实的信息化后台基础，能够通过我们努力，通过我们技术工作，使得我们前台的渠道多样化，能够做出交通银行的特色，比如现在交通银行在纽约、东京、新加坡、香港、汉城都有我们海外机构。
第二个问题数据集中以后，我们IT管理，交通银行在我们数据集中的工程设计的时候，充分考虑我们组织架构，我们在架构上基本上采用总行一部两中心的架构，一个信息管理部，承担全行信息技术的管理，一个数据处理中心承担全行业务系统的运行，我们数据中心的建设，在紧锣密鼓推进之中，今年11月底我们中心将建成，明年春节新的系统将迁移到新的数据中心之中。再一个中心就是我们软件开发中心，承担全行主要应用系统开发，这样一个组织架构，就是要保证我们在数据集中以后有一个可持续的发展能力。在基础机构上我们将分行的前置的渠道系统，为了加强管理将逐步集中到省行，实行集中统一的管理，这样一来既降低了我们的成本，降低了风险，我们省辖行技术力量比较薄弱，但是集中到省行以后我们管理相对比较统一，我们有了统一的后台，总行研究新的产品就可以及时推向前台，同时集中到省行也大大降低了在系统投入上的成本。谢谢！
提问：目前中国银行的信息化已经进入全面的信息化建设阶段，这阶段IT的应用与银行业务流程的创新，还有管理方式的变革结合的程度越来越紧密，我们进入数据后集中以后，数据管理跟数据存储是银行业面临两个最大的问题，您对这个问题是持什么看法？交通银行在这方面有一些什么具体的举措。交通银行已经上市了，上市以后对科技部门的领导在决策方面有什么具体的影响？
侯维栋：第一数据集中以后，对于总行而言数据管理压力是非常大，但是这是国际金融业信息化建设的一个普遍趋势，
第二个是技术方面，在技术方面要运用一些新的技术，新的手段，提高我们数据容灾的能力，交通银行计划，也正在推进我们在上海建立一个同城的灾备中心，使我们数据适时从数据主中心备份到负中心，与此同时按照我们规划我们将在深圳建立我们交通银行异地灾备中心，每天业务终了以后，处理的各类业务数据信息，将及时传送到异地灾备中心提高数据管理的能力。
第二个问题，交通银行6月23日成功上市，成为一家国际上公众持股的银行，应该说对于公众性的银行，股东是要求追求利益最大化，因此交通银行盈利的压力、经营压力非常大的，这要求我们IT要通过与业务部门密切的合作，在技术主导型创新方面多做一些工作和贡献，为此交通银行专门成立了产品管理领导小组和产品管理办公室，行里委派我担任产品管理办公室的主任承担全行新产品的设计开发和管理工作，新产品开发应用与市场的需求，总是需要一个周期，供需总是一对矛盾，前端时间在上海接待汇丰银行全球的CIO，我提了在中国商业银行当中业务部门经常抱怨信息技术问题，产品开发慢影响业务发展，我说汇丰是否存在这样的问题，他给我回答是同样的，所以我们就意识到如何超前的研究市场，分析客户，这是我们加快产品研发、推广应用非常重要的环节，为此交通银行产品管理办公室，吸收很多业务部门、研究部门共同参加，要对市场上一些新的问题及时进行研究，超前进行研究，我们超前投入，我们只有领先才能体现银行同业在竞争中差异化，大家知道商业银行的产品竞争存在一个很严重的问题就是同质化，这问题上也结合交通银行的特点在研究差异。
比如近期人民币随着国力的增强和经济发展，人民币有可能在未来成为区域性货币，人民币结算已经走出国门，现在要抓紧研究人民币如何借助于国际业务的其他结算工具，为客户提供更好的服务，谢谢！
主持人：接下来请IBM大中华区副总裁兼金融服务事业部总经理秦尚民先生演讲，题目是凝聚卓越成就转型。
秦尚民：尊敬的各位领导、各位来宾、各位尊敬的IBM用户大家下午好！今天非常高兴有这个机会在今年金融展上做一个主题的发言。在过去36个月当中可以看到整个中国金融环境发生非常大的变化，在中国加入WTO以后在2006年11月份以后，全面开放了整个国内金融市场，整个竞争环境发生非常大的变化，同时刚刚交通银行在发言中举到整个银行IPO体制的改革，一个整体的发展也会造成对于我们整个银行在信息的披露、财务的透明度来讲，有更高的要求。所以我们看到WTO的外在驱动，整个竞争环境的改变，再加上国内银行体制的改革走向上市以后面对新的竞争环境，同时我们也可以看到国内整个监管的措施不断地加强，这里面包括银监会，包括人民银行以及我们在新的巴塞尔协议之下如何确保我们国内金融环境的安全个风险的防范。随着三个外在的驱动因素，加上整个监管措施的改变，造成整个金融环境必须有新的转型，在这样一个转型过程当中，我们怎么样有非常好的举措，确保中国的金融行业，中国的银行、保险、证券行业在这样外部的环境下有很好的突破，这就是我今天希望跟各位做的主题报告。
我们知道中国的银行面对IPO以后会有三个战略方面需求，我们怎么样确保我们所有股东的权益，在确保股东的价值能够被保障的前提之下，怎么样对我们经营效率提高、营收增长跟整个公司银行体系的稳定。在这个前提枝桠，我们可以看到，每一个银行配合IPO，我们必须要彻底实施这三个战略目标。这战略目标里面从经营效率来看怎么降低营运的成本，怎么提高我们核心竞争力，真正让我们整个银行的经营是完全走向市场面对竞争，而整个效率的提升能够加速我们生产力跟竞争力。
第二部分整个业务的增长，这业务并不是单纯所有的业务量营收的增长，包括整个中间业务的增长以及怎么样能够建立起一个差异型的分析，真正能够确保我们银行有我们的特色，不止在国内各大商业银行跟股份制商业银行之间能凸现我们特色，面对国外外资银行进来以后可以保持我们本来的经营本质，这对我们业务增长非常重要的。
同时我们承担不起任何的风险，我们要符合所有的规定，确保我们资金的稳定，我们看到三个战略目标的实施，IT都扮演非常非常重要的手段，我们怎么样能够通过IT达成我们三个战略性目标，首先我们看效率上面，过去传统的科技重点是在支持银行的经营，今天可能我们必须要从支持银行的经营转向怎么样支持银行的效率。另外整个IT对银行内部流程的整合是不是有一个很好的支持，能够加速这个流程的改造，流程的优化，真正能够提高我们最好的盈利品质，所以这在整个效率上面来讲可以看到，同时对于我们业务增长上面，除了刚刚提到怎么样通过科技来加速我们银行的差异性的分析，真正凸现我们独特的品位，独特的银行品牌，怎么样能够在竞争的市场上保有我们特殊的地位之外，另外整个科技对于新的金融产品的创新，新的金融产品的设计，跟新的金融产品的推动，必须要发挥非常好的作用，这在我们整个业务的增长上面可以看到，另外在巩固我们整个银行的风险体系结构上面来讲，另外整个科技是不是跟所有监管的措施，监管作业流程有一个完整的整合。
所以我们总结来看为了支持国内的银行走向上市，从信息披露，财务透明风险管理上要有非常好的举措，但是这样的前提之下我们现今的科技部门也需要有一个转型，新的科技部门的转型在什么地方？各位可以由这张图表上看，传统来讲，科技部门是支持我们业务的发展，今天来讲面临着这么大的外在环境挑战，我们对于科技部门的考核标准也可以重新考虑，我们可以体现在不同的价值上面，首先可以看到，对于客户关系管理上怎么样体现价值，过去我们几乎以产品驱动我们所有的业务，今天我们可能要建立一个完整的以客户为中心的驱动系统。另外对于网点的管理价值上如何做好网点的转型，怎么探讨网点的集中，对于网点的选址是不是有非常好的规划，是不是可以清楚知道这个渠道对于我们创立怎样的，我们为了要建设这样的渠道成本有多高，这个渠道的营收跟创利的结果是如何的？我们是不是有一个很好的分析，这由过去分散式渠道管理方式，能不能有一个整合的渠道管理方式，这是另外一个对于网点的管理。
在整个财务的管理体系结构之下，我们知道财务管理是非常重要，而且是一个基础一面，不管资本金管理，总帐管理，我们产品定价，我们利率的探讨，怎么制定非常好的利差策略，过去从成本面来看，今天是不是可以发挥从整体所创造出来的价值来看。风险的管理，从过去事后防范的举措，能不能走向事前的规划，在这样的前提之下，我们对于整个IT科技部门的考核，我们认定它的价值体现完全要看它是不是能支持业务的发展，是不是能够支持银行战略的转型。在这前提之下，在座各位有很多是科技领导，IBM在三年前提出来，对于一个新一带CIO一个首席信息官，我们所扮演的角色有什么不一样，在左边可以看到传统的科技部门负责人，在右边可以看到新一代CIO，传统科技部的负责人，只是面向科技部内部的管理，但是中国金融界也好其他行业也好，新一代CIO必须要面向全行战略与科技相关的规划跟协调，这是一个非常非常关键也是非常重要的工作。过去传统的科技部负责人是侧重于项目的管理跟推动，今天新一代CIO必须侧重科技对银行整个价值的体现，同时我们看到技术可能是过去管理的主要内容，但是今天新一代CIO必须要整合银行的内部资源才是主要的工作，怎么整合业务部门跟IT部门之间不同的组合资源，进而支持战略业务发展的方向，过去我们看一年做了多少个项目，完成了多少个项目来看他的指标，一个绩效的指标，但是今天来讲是不是能够帮我们银行建立新的科技体制跟科技架构，所以现在可以看到新一代的银行科技领导，所扮演的角色需要一个相对应的调整。
为什么这样看，在刚才报告里面也看到了，IT跟业务怎么整合在一起，传统业务部门跟IT运作发生很多矛盾跟冲突这种矛盾跟冲突有它的历史原因，先从技术面来看，过去的科技是一个独立的系统，是一个封闭的系统是一个不开放的系统，在这种情况下我们怎么样通过IT的优化跟减化，让它变成一个集中的系统，开放的系统，能够虚拟的充分利用行内所有的基础设施的架构，这样子从过去是一个非常复杂的环境，简化成过去的环境，IBM在过去十年来跟国内的银行逐渐推动所谓数据中心的大集中就是最好的表现，把IT的机构简化，这样可以降低很多不必要的管理成本，同时可以完全建立全行经营的绩效，这样通过新的结构，我们能够以技术创新的手段来支持整个业务推进的紧迫性。这里面需要通过很多不同的手段，从IBM来讲，我们基于全球范围之内120多家银行的经验，把所有的业务结构变成一个模组的方式进行，各位可以看到，整个银行业务的战略规划我们完全把它模组化，不管是业务的推广、渠道的整合、新产品的设计，客户的服务，信用卡业务的推广，证券系统的整合，我们一块一块的模组化，这样对于新的业务转型和推动更方便了。
我们同时还要有IT战略的规划，不管是决策层还是管理层，或者你在操作层，整个IT业务部门的规划，同IT部门跟业务部门的关系，我们怎么样巩固我们IT的业务，我们新的业务产品的设计，项目的设计推广，整个服务跟产品的交互，我们是不是能有一个非常完整的记录，这CIO将扮演一个非常重要的角色。所以我们看到一个灵活的IT结构对于银行的转型是非常非常关键，灵活的IT系统就必须要基于是一个随需应变的运行环境，配合外部竞争环境的变化可以做一个调整，在这样情况之下，我们如何环绕重要因素，这里面包括我们人员包括我们作业的流程，包括我们整个信息的整合，情报的设计跟挖掘，我们能不能有一个非常好的IT设施的管理，这是非常关键的，基于这样的情况，我们才可以建立一个完善的随需应变的运行环境，这样可以支持整个业务的推动，而不会是IT跟业务是两张皮，我们必须让它们真正结合在一起，通过IT的创新推动业务的突破，让真正实际经营的效率可以展现出来。
因此IBM在过去的12个月当中，我们在中国市场也投入了新的团队，这新的团队有10个成员是IBM从美国跟欧洲地区整合出来一个专家顾问的咨询团队，这个团队有实际的IT经验跟银行业务操作的经验，可以把IT跟业务经验做非常好的整合，在国外专业银行有实施的经验，我们希望通过这样的金融业务咨询的团队提供不管是在IT战略的规划，风险管理，财务管理，客户关系管理体系，甚至于我们整个核心业务系统的改造，加上分行跟网点的转型我们有非常好的协助。
同时为了国内银行的发展，也设计了十套解决方案，这解决的方案里面，不管是从分行的绩效考核，特色业务的平台，统一的业务信息平台，到整个IT服务器的整合可以提供给银行的客户做一个参考。这次除了金融论坛之外在金融展展区里面，我们为了迎接国内银行业务的挑战，特别安排四场专场报告，这都是IBM行业的顾问专家，希望各位有机会可以共同探讨。
同时我们也配合现场做了很多实际的，配合中国银行新一代业务发展转型的介绍，这里面包括业务流程的整合，应用结构的整合，跟企业门户的整合，各位可以在现场里面看到。另外IBM跟Cisco公司去年成功合作以后，今年再次合作，不管在数据中心还是分行网点，我们都有非常好的解决方案整合可以提供给国内所有银行作为参考。除此之外我们也结合国内的很多银行解决方案的厂商，我们希望可以结合国内特色，符合中国国情的银行解决方案，提供给我们国内的银行做参考，这也是我们在今年金融展里面，IBM希望通过过去这么多年跟国际银行合作的经验，在整个数据大集中上面已经取得非常好的进展，但是我们面对的新一代的转型，WTO、IPO的压力，我们如何有新的举措，而这新的举措是不是能真正符合我们中国银行的利益，IBM公司希望继续有机会跟国内所有的金融机构大家共同探讨可以创造出中国银行成功的转型，而从国内的市场更进一步的扩展到全球的金融舞台上，这是我们今天给各位做的报告，谢谢各位！
主持人：谢谢各位的演讲！各位来宾今天的论坛到此结束了。
